goodmm 发表于 2013-10-15 00:48:19

信用卡注销后依旧“还魂”

由于國际网上交易是离线交易,成交无需发卡行确认,只要销户过后的信用卡仍在有效期内,卡号和验证码一旦泄漏,就完全有可能在國际网上被盗用。而招行方面表示,银行不承担由此引发的风险。

  一张注销了的信用卡,客户仍然要承担卡被盗刷的风险。这種乍听似乎很不合理的说法,却是持有招商银行信用卡的客户不得不接受的游戏规则。

  李小姐(化名)是招行的双币種信用卡用戶,持有该行5张使用同一个透支额度的信用卡,由于年费問題,近日她致电招行的客服热线,想销掉其中4张,然而得到的答复让她非常困惑。

  招行信用卡中心的工作人员表示,如果信用卡在李小姐身边的话,她可以选择销户,然后把卡剪碎、丢弃,因为销户后如果發生任何卡在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现、或在國际网上被盗用支付的风险都必须由客户自己承担;如果李小姐的卡不在身边,那么她最好选择挂失,挂失后如果發生卡在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现的风险由招行承担,客户必须支付每张卡60元的挂失费,但是信用卡在國际网上被盗用支付的风险招行并不承担,是否由客户承担要看每个具体案例。

  李小姐的疑问就产生了,为什么信用卡销户、甚至挂失后,仍然可能發生被盗刷的情况?招行上述工作人员对此作出的解释是,销户主要的处理责任是客户,即客户必须将卡剪碎,并丢弃,彻底销毁信用卡上的磁条信息,招行只是在系统上作出相应处理。一般来说,只要客户销户后,信用卡仍在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现的可能性很小,因为这都是在线交易,每笔交易都需要得到招行的确认,客户销户后,这些交易一般会被招行拒绝。但是销户后的信用卡在國际网上被盗用支付的可能性很大,因为网上交易是离线交易,只要输入的信息无误,无需得到发卡行确认就可成交,而在國际网上支付只需要信用卡卡号和卡背面的验证码,不需要密码,也无需事先开通,即使没有卡上的磁条信息,也可以完成支付。这意味着,即使客户已经将信用卡销户,只要信用卡仍然在有效期内,只要泄漏过印在卡上的卡号和验证码,就完全有可能在國际网上被盗用。

  信用卡挂失的处理手续不一样,但客户支付费用后,仍然需要承担风险。上述工作人员表示,客户挂失后,招行会通知VISA、万事达等國际卡组织,由國际卡组织在國际上通报该卡已经挂失,60元的挂失费就是國际卡组织收的通报费用。经过挂失后,信用卡在國际网上被盗用的可能性相对较小,但也不是没有可能,且该风险银行并不承担,是否由客户承担要看每个具体案例。

  这也就是说,无论客户将信用卡注销或挂失,在國际网上被盗用支付是最大的风险,但由于网上支付是离线交易,只要该卡仍在有效期内,招行都没有办法阻止,而且招行都免责。而如果信用卡仍然在正常使用期间,这種风险当然也由客户自己承担,由于卡号和验证码是印在卡上的,相信很多客户都很难保证没有被别人看到过。

  招行信用卡中心一位人士告诉《每日经济新闻》,上述問題并不是招行造成的,主要原因是,在國际上信用卡就像现金一样,支付手续非常简便,不需要密码,國际网上交易也无需任何开通手续,单笔、单日交易金额也没有任何限制。“但是,國际上信用卡畅通无阻的前提是,很多风险是由银行承诺负担的。”一位资深理财人士表示。

  更有意思的是,國内其他银行与招行的说法并不一样。工行上海市分行相关工作人员表示,该行信用卡客户如果要销户,必须将卡片拿到该行指定的72个网点办理,客户如果无法提供卡片,就不能办理销户,必须先挂失,挂失费用是20元。挂失后,客户无需承担任何盗刷责任。

  一家股份制银行信用卡中心相关负责人表示,目前國内的双币種卡已经面对國际上畅通无阻的刷卡环境,但國内银行对风险的责任划分并没有统一,客户一旦办了卡,就必须遵守各银行制订的游戏规则,无论它是否公平。所以,客户如果没有出國刷卡的需要,不要轻易办理双币種國际卡,持有人民币信用卡就足够了。“不要以为双币種总比单币種好,國内的刷卡环境限制较多,网上交易要事先开通,又需要密码,被盗刷的可能性小,而國际卡的风险要大得多。”该负责人说。
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