民间高手自曝理财心得

不能忘记你

前不久，笔者邀来中國银行理财专家为一对典型的新婚夫妇悉心策划了一份家庭理财规划，不少青年朋友纷纷反映：很有感悟，值得借鉴。

　　案例：查先生，今年27岁。3年前刚毕业的小查在父母资助下购得浦东一套二室二厅的期房，由于当时公积金贷款政策限制较多(个人公积金需缴满两年才能使用公积金贷款)，因此小查在购房时只能使用纯商业贷款，利率较高。

　　今年，准备装修婚房的小查获悉公积金中心推出了公积金家庭装修贷款，正愁现金紧张的小查用自己从未使用过的公积金贷款一下子争取到了10万元装修款。

　　点评：目前不少商业银行也能向客户提供装修贷款，不过利率要比公积金贷款高出20%左右，而且贷款期限一般不超过3年，如果向银行贷款10万元，则每月还本付息的总额差不多要3333元左右；而公积金装修贷款的期限一般可长达10年，加上相对较低的利率，10万元贷款每月还款额仅950元左右。虽然随着贷款年限的增长总利息会相应增加，但对于年轻人来说，这種贷款方式可以实实在在地为他们节省近几年的现金开支，大大提高每月生活品质。

　　案例：吴先生和石小姐，今年大婚。刚办完隆重婚礼，小两口又准备赶去马尔代夫度蜜月。不过尽管两人收入不菲，但刚办完婚礼，积蓄已所剩无多，要一下子付清近三万元的旅行款，一时也捉襟见肘。

　　而这并没有难倒小两口，他们早在几个月前就办好了两张信用卡，一张是在任何商户任何商品刷卡均可分期付款的人民币信用卡，另一张是在國外美金消费、國内人民币还款的美金卡，小两口的問題便迎刃而解。

　　点评：他们用人民币卡刷清了“团费”，并选择三个月分期付款；用美金卡在当地消费和购物，回國后除了有56天的免息期外更可享受人民币升值带来的汇兑上的优惠。

　　案例：鞠小姐，29岁。今年10月，经过几个月的精挑细选，鞠小姐终于相中了自己的坐驾“雪铁龙凯旋”，除去牌照，鞠小姐需要为这辆新车支付16.9万元的净车价和2.2万元的保险和税费等。为了早日提车，鞠小姐与4S店约定在11月份付清全部车款。

　　当时，鞠小姐的大部分资金都投资了基金，现金不足5万元，而10月底基金的上涨势头正猛，为了调头寸去办理贷款显然不明智。为此，鞠小姐用三张总透支额度15万元的信用卡把爱车“透支”了回来。

　　点评：11月底，鞠小姐取到了爱车，而她投资的基金又多出了50天左右的缓和期，正是这50天，这些基金又上涨了近18%，多赚了3万多元，这部分盈利正好用来买牌照。三张银行卡的透支都得以如期归还，虽然银行为鞠小姐垫付15万元头寸长达1个月之久，但鞠小姐也无需为此支付一毛钱的利息。