新贫族：我们是时候“脱贫”了

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他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。

　　自古成由俭败由奢，对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，“新贫族”们终于开始反思，并渐渐觉醒。“理财”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程——

　　觉醒篇

　　个案一:潘凤亮：26岁，月薪5000元

　　脱贫格言:闲里置下忙里用。

　　俗话说:“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”名副其实地俗吧，却乃至理也。我这人就是缺少算计，这是对钱不对人的，对人算计那是小人，对钱不算计那就是穷人了。

　　当初刚开始工作时，我每月只拿600块钱的实习工资，够可怜的吧，可勉强还够我的生活支出。而现在跳槽到这家公司，拿到月薪四千的时候，一月下来，竟然还是没剩，奇怪？！

　　这是为什么呢？我自己苦思冥想，并决定建立“花钱档案”，先做一个月的记录再说吧，将我每日每项支出都登记造册。然后，我就开始分析症结所在，看看花钱如流水到底流向了何处。

　　结果所显示的問題非常明显:我每周到外省看女朋友，特快列车一个来回，就是一笔不小的开销；还有一件衣服往往花上一千多元；另外，与同事泡吧花了六百多元；再下来就是买电脑、买随身听……

　　我明白了，看来問題的关键不在于挣钱的多少，而是欲望决定一切。挣钱少时欲望自然就小，手里攥的钱一多，消费欲立马就膨胀了。所以，第一要素是扼住欲望的咽喉。而且，事不宜迟，马上施行。

　　然而想来容易，做起来难，毕竟是多年的老毛病了，想改就跟烟神酒鬼们戒瘾似的。所以我账上的亏空还是持续了几个月，直到我得了一场大病，让我痛彻心扉地体验到了没有应急钱的严重后果。俗语云:“闲里置下忙里用。”古话还说:“置之死地而后生。”原来都是金玉良言。如今，我已基本上养成了算计的习惯(当然还是对钱不对人)，看着账户里的数字月月飞涨，那感觉，真好！



　　个案二:洋洋：27岁月薪4000元左右

　　脱贫格言:理财如同减肥，注重每时，注重小节，长久下来必有大的收获。

　　我每月收入4000元左右，一个人生活起来应该还算丰厚。但是房租、水电费以及交通费等固定开销也是很大的，加之不能合理安排开销，结果月月没有结余。

　　经过一段时间的摸索，我走上了有自己特色的理财路，财务状况终于有了些转机。

　　首先我学会对自己的消费记账。为此，我特意从网上下载了一个家庭理财软件，把每天的花销无一遗漏地记在电脑里，月底时它会自动生成图表，提醒我某一项消费严重超标，让我能根据百分比控制消费。

　　其次是做好长远规划，增强自己的节流动力。我的目标是在近郊买一套小户型的房子，为了能尽快地住上新居，我砍掉了一切不必要的开销。从原来租的独居里搬出，和朋友找了个两居室来分摊房租，一月下来竟比原来少花了好几百块。原来上班时，经常因为起床迟了而打车，现在有了动力也能约束自己早早地起床了。而最大的服装开销，也被大大地压缩了:不去商场买名牌，而是将目光投向了小店，质量虽然一般，但样式不错，和别的衣服搭配着穿还有意想不到的效果呢。

　　功夫不负有心人，去年年中，我和他终于买下了那套心仪已久的房子，实现了家的梦想，结束了漂泊的生活。如今，已经成为我老公的他工资也悉数归我打理——我已经理财理出乐趣来了。下一步我正在盘算着在市区买一套房子，以房供房呢。

　　指导篇

　　单身“新贫族”: 合理安排自己的收入林先生杂志社编辑，月薪6000元

　　林先生与女友还没结婚，单身一人也很少回家做饭，很多时候都是在外面过着“一人吃饱，全家不饿”的潇洒日子。平时和朋友一起吃饭、玩乐等应酬也很多——每周都有一两次，每次都要花费数百元钱。虽然存不住钱，但林先生生活得很开心。他说:“尤其是到了歌厅，和朋友们一同肆无忌惮地高吼，真的觉得有无穷的快乐，我喜欢这样的生活。”

　　但一件意外的事故打破了林先生的“新贫”生活。去年林先生的母亲因故去世时，林先生猛然感觉到了自己的“贫穷”:为了给母亲办丧事，他取出了所有存款，却只有3000元。最后，他不得不懊丧地向同事、朋友借了两万元钱——直到两个月前才还上。

　　最让林先生苦恼的是，女友前一阵子“威胁”说，“不买房子就不结婚”，林先生这时才猛然觉醒，是该存钱的时候了，花钱虽然是一種快乐，但存钱更是一種责任。



　　理财专家支招:

　　林先生首先应当明白理财的重要性，理财并不就等于省钱，而是创造和积累财富，以此给生活最好的经济保障。对于像林先生这種不喜欢自己做家务的人来说，请个钟点工来打扫卫生以及帮忙做做饭菜其实是很划算的。雇用一个钟点工，每月只需要支付不到500元，而对林先生这样的单身人士，一个月的菜金有个600元也就足够了(早点在外边吃，中午吃单位提供的午餐，600元菜金对付晚上一顿足够了)。另外，林先生应当制定计划，每个月去酒吧的开销最好不要超过1000元。这样外加房租、水电、电话费等，每个月的开销大约在3000元左右，能够节余3000元。现代小资必须具备保险意识，林先生可以购买一些投资分红的险種，这其实也是一種储蓄，只不过将钱存在了保险公司而已。除了保险，还可以每个月储蓄2000多元，增加自己可掌控的现金数额，以防备大笔的突然开支。此外，如果还有剩余的话，还可以购买证券、短期國债以及其他保值增值的东西。

　　已婚“新贫族”: 学会“减负”技巧胡先生，家庭总收入11000元/每月

　　白领“新贫族”步入家庭后，无节制的消费也许会自然削减，但他们超前消费的理念一样让他们的财务危机重重。

　　“现在到月底了，我目前银行卡里的钱只剩个位数了，月月如此。而且我欠银行的钱是6位数，我真的成了不折不扣的大‘负翁’和‘月光族’。”胡先生常常如此调侃和自嘲。

　　胡先生今年30岁，自己从医，妻子在一家外企工作，夫妻俩每月工资加起来11000元，有一个3岁的女儿。去年初他们贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3500多元。装修进行不久，他们就发现按照理想标准，预算远远打不住。“甲鱼都买了，还吝啬那点小葱？更何况这是一劳永逸的事。”两人一合计，决定向银行贷款营造温馨现代家庭。于是，每月的总还款额增加到了5600多元。今年年初，算算还有还款能力，于是又贷款买了一辆车，贷款期限5年，每月还款2100元。开上私车的兴奋还没过去，胡先生夫妇就感觉家庭经济状况骤然紧张，眼看女儿上幼儿园在即，夫妇俩不得不下决心辞掉了小保姆。

　　眼下，胡先生一家的收入总是超出开支，除了女儿的花费，家里其他支出则是能省就省，生活质量急剧下降。以前夫妻俩还经常去电影院看看大片，每周去吃顿情调晚餐，而如今这些活动一律取消。尽管如此，每到月底，还是会出现财政赤字。眼见女儿各種教育开支等还在进一步上升，胡先生对家庭未来的经济状况颇为担心，他说正在想办法寻找兼职以增加收入。



　　理财专家支招

　　1.对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

　　2.优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品種。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款種类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。

　　秘笈篇

　　如果你是中毒已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法:

　　1.拟订生活目标

　　根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。

　　制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。

　　2.从记账开始，找出财务漏洞

　　因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。

　　3.完全致富公式:先积累再消费

　　许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这種错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。

　　4.强迫储蓄

　　如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。



　　5.“需要”与“想要”分开

　　容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。

　　除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记一年的账。因为一年是最完整的周期，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。

　　6.避免群体消费

　　群体消费跟个人消费是绝对不一样的。“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。所以要shopping，自己去就好。

　　7.少用信用卡

　　如果经常为冲动性购买所苦，那么“新贫族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。

　　8.找到发泄的替代品

　　工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。

　　9.投资型的享受

　　同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。

　　上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。

　　10.开源节流

　　开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目。而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。