买寿险“还本”一定划算吗？

Mr.Cocoa

由于有一些去年买的银行理财产品到期，最近一年以来又在储蓄账户上存下了一笔钱，于是孙小姐粗略地梳理了一下最近的资金账户，但梳理完毕却发现除了储蓄以外没有更好的银行理财方式。于是在目前银行利率较低的情况下，孙小姐将目光转向了既能在生病时带来保障，同时又具有投资性质的保险产品，但在经过咨询以后，孙小姐发现现在的产品实在太多，由于更倾向于投资，孙小姐起先更倾向购买还本型的产品。但经过业内人士的介绍，她有点犹豫不决，虽然可以在几十年后获得一笔回报，但现在的投入比较多，那么到底买哪一種寿险产品更划算呢？

　　 针对孙小姐的疑问，记者请教了业内专家。一位代理员帮记者算了一笔账：以１０万元重大疾病保险金的定期寿险产品为例，由于孙小姐的年龄为２５岁，那么根据某保险公司的产品定价，还本型定期寿险产品与非还本型定期寿险产品每年需要多交纳保费８８０元，１０年合计多交了８８００元。而如果购买还本型定期寿险产品，孙小姐在７０岁的时候可以得到保险公司２９０００元返还保费。

　　 按照孙小姐１０年合计多交的８８００元来计算，而即使孙小姐按照目前接近５年期國债利率每年３．５％的复利进行理财，如果８８００元本金存上３５年，那么在她７０岁时能够获得的连本带息总收入也达到了３４７２５．５９２元，这还只是孙小姐的８８００元从３５岁起存到７０岁所获得的收入总合。因此，５年后孙小姐得到的２９０００元返还保费，实际上是多缴纳的８８００元保费中一部分，几十年来按预定利率，滚动到孙小姐７０岁时累积的金额。也就是说，羊毛出在羊身上，不能单纯去看哪一種保险产品更加合理。

　　 相对而言，如果投保人偏爱自主理财并且善于理财，或者投保人现阶段经济能力有限，则应该意识到还本型产品比非还本型产品的费率高。投保人完全可以将高出的这一部分保费自己用来灵活投资。

　　 当然，如果您更希望通过保险工具帮助自己达到“强制储蓄”的目的，或者更倾向于收益的稳定性，那么，投保人考虑还本型产品。此外，专家指出，投保人购买保险产品最终还要衡量保险产品所能够提供的保障，除了重大疾病保障之外，还本型产品提供的身故保障和一定的全残保障更高。