新年美元理财短线最划算

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2005年12月28日起，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。其中，一年期美元、港币存款利率上限分别提高0.5和0.25个百分点，调整后利率上限分别为3%和2.625%，加息后的美元存款利率已经大大超过了目前人民币存款一年期2.25%的利率。在银行更新利率挂牌价的同时，新年伊始，储户是否该“货比三家”跟着转存，以期获得更高的存款收益？又该如何选择目前的美元理财产品呢？

　　一年期利率上限达到3.0%

　　伴随着美联储的一次次加息，國内商业银行小额美元存款利率也是动作频频。2004年11月18日人民银行第一次宣布上调外币小额存款利率到0.875%，在此之前一年期的美元存款利率只有0.56%。2005年5月20日，央行再度宣布上调一年期美元存款利率0.25个百分点到1.125%；7月22日上调一年期美元存款利率0.5个百分点到1.625%；8月23日上调0.375个百分点到2.000%；10月15日起上调0.5个百分点，调整后利率上限为2.5%；加上12月28日上调的0.5%，美元一年期利率上限到达了现在的3.0%。通过这6次加息，短短的一年多國内小额美元存款利率上涨已经超过了5倍。

　　國内美元存款利率一年来出现如此大的增幅，主要是因为在此之前美联储已经多次加息，交通银行长沙分行理财师方炜表示，央行此举主要是对美國加息的一个呼应，因此并不值得奇怪。境内美元存款的上调也一定程度上增强了市民持有外汇的信心。“通过境内小额外汇存款利率上调，能够有效的缓解人民币升值带来的压力”。

　　据近日央行调查结果显示，居民持有外汇的信心不强，储蓄币種选择“美元”的居民人数占比为3.4%，较上季和上年同期均下降0.7个百分点；选“港币”的居民人数占比为1%，较上季和上年同期均下降0.3个百分点，不少居民在面对美元存款利率低、人民币升值预期又存在的情况下选择了结汇。

　　一年期以上定期转存较划算

　　存人民币还是存美元？新的1年期美元定期存款利率上限是3%，已超过同期人民币存款利率的2.25%0.75个百分点。只有七天通知存款的利率仍低于同期限人民币存款利率。以1万美元为例，1年定期存款的税后收益是240美元(约折合1920元人民币)；结汇成人民币1年定期存款税后收益为1440元。直接存美元可以多获利息480元人民币。对美元持有者而言，人民币升值造成了压力。随着境内小额美元存款利率的连续上调，适当地存些美元，收益显然更高。

　　由于美元存款利率上涨的幅度很大，对于以往在较低利率时存入美元的市民来说，就有转存的必要了。比如，市民张先生在去年4月刚刚存入了10000美元，1年后到期可以得到125美元的利息，理财专家算了一笔账，如果选择了新利率后再转存的话，他可以获得211美元的利息。但省中行外汇专家冯昊也提醒称，转存并不是对每个人都划算。



　　对于那些未到期的外汇存款来说，到期之后以前存的利息只能按照活期存款利率来计算，盲目的转存很可能达不到预期的效果。专家表示：对于加息前存入了期限较长的美元或港币，并且目前距到期时间还比较远的存款，可以考虑取出美元，按新的利率重新转存。但如果是此前存入的短期美元或港币，或者即将到期的，一般不适宜转存。

　　如果市民对于是否转存拿捏不定的话，储户需计算临界天数再决定是否转存。计算方法是：［最新活期存款利率×临界天数÷存单天数＋(存单天数-临界天数)×转存后利率÷存单天数］×存款金额＝原来存款利率×存款金额。其中，临界天数为未知项，如果已存天数小于临界天数，转存划算，否则就不该转存。理财专家表示，期限越长的存款临界天数也越大。美元和港币一年期及以上定期存款转存较为划算。美元6个月、3个月和1个月的转存临界点分别为52天、28天和13天。而港币6个月、3个月和1个月的转存临界点则分别只有30天、16天和8天。

　　外汇理财仍要首选短期产品

　　國内美元利率的一涨再涨。冲击最大的，还是那些购买了外汇理财的市民，特别是早些年购买这些产品的市民更是损失惨重。理财专家表示：随着美元存款利率到达3%，购买前期产品的市民的亏损已经明显体现，由于汇率、利率等各方面因素的冲击，过去的一批理财产品或许都将落伍，市民在选择的时候最好要优先考虑短期外汇理财产品。

　　对于今年的外汇理财产品的发展方向，外汇分析专家认为，首先就是收益率的提高，各家银行之间的竞争，加上存款利率越来越高，外汇理财收益将进一步提高，目前收益固定的一年期产品预期收益率已达4.78%；其次，银行将开发出更多的高风险、高预期收益的产品，以满足不同人群的需求；第三，由于人民币理财遭冷，外汇与人民币打包的综合理财产品也将越来越多；同时银行还将更多地开发出新品種。

　　专家建议：一、在购买产品的时候，首先应该考虑收益的实现可能有多大，对于那些厌恶风险的投资者来说，首先应该选择那些承诺保本的产品，而不是盲目的追高；二、对风险要有足够的准备和认识，特别是选择了高风险产品的客户，最好对相关的领域要有一个自己的了解和判断；三、期限不能长，在目前的环境下，流动性好的短期产品始终是首选；四、多比较几家银行。目前产品越来越多，一些银行光今年推出的产品就有几十種，面向不同客户的不同需求，因此市民在选择产品的时候要对银行多咨询多比较，并对这家银行的投资业绩有一个充分了解，不能盲目轻信宣传；五、看清协议，由于一些银行操作不当，投资之后拿不到收益的现象经常發生，一些市民因为没有仔细阅读协议，只好吃了哑巴亏，因此在买产品之前，要逐条把条款吃透，尽量减少自己的损失。