用卡防“喜刷刷”变“哭兮兮”

勇猛小鸭

提要：信用卡在给我们带来极大便利和各種优惠的同时，一个不得不面临的事实是，商业银行并非慈善家，信用卡一旦使用不当，很容易聪明反被聪明误，造成種種额外的损失。

　　如果要总结过去一年市民理财生活的变化，恐怕“钱包变肥”是必提项目之一。

　　“钱包变肥”，理由之一是工作越来越努力薪水越来越高了，但更明显的事实是：信用卡多出了几张，刷起卡来更潇洒了。

　　在银行不惜代价，血拼信用卡市场的促进下，信用卡也正以不可遏止的势头渗透我们的理财生活。刷卡购物、刷卡吃饭、刷卡美容都变得非常普遍，各类信息都在指引着我们充分利用银行的“免息”优惠，进行一笔“无本生利”的买卖。然而，一个不得不面临的事实是，商业银行并非慈善家，当然也不会一直有“无本生利”的好事，信用卡一旦使用不当，很容易“引火烧身”，造成额外的利息支出。

　　免息期“妙用”能“无本生利”？

　　新年第一天，同事小刘就兴冲冲说刚办了一张某银行的信用卡。“我的房贷也在这家银行，工作人员告诉我申请这张信用卡可以用来还房贷！”小刘怎么算都是一笔合算的买卖，“可以先用信用卡的额度来还房贷，那么我的房贷也可以享受56天的免息期，本来用来还房贷的钱可以投资了！”

　　无独有偶，近日在媒体上，也频频看到号召大家利用信用卡“免息期”来还房贷的报道，建议通过合理利用几张信用卡的“免息”时间差，来最大程度利用额度归还房贷。难道，信用卡真的可以用来还房贷吗？

　　记者随即致电小刘贷款银行的电话银行，接线小姐表示信用卡不能用来作为房贷的还款账户，也就是说，信用卡不能通过消费的方式利用信用额度来还款的，无法享受信用卡最长五十几天的免息期。因此，所谓的利用信用卡来归还房贷，事实上也就是从信用卡提取现金来归还房贷。而信用卡一旦动用到提现的服务，也就是持卡人利息“陷阱”的开始：各家银行针对國内提现收取0.5%到1%不等的手续费，除了手续费，持卡人必须付出的还有利息，按照日息5%，年息18%计算。相当于房贷之外，再借一笔高息贷款。

　　关于免息期的另外一个不可能实现的美好愿望是：用信用卡买货币市场基金。

　　货币市场基金由于流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，成为投资市场上的“明星”品種，也成为人们“闲钱生钱”的最佳渠道。于是，喜欢“无本生钱”的人就打算利用信用额度来投资，毕竟，用从银行获得的免息贷款来做投资，是件多么美妙的事情啊！他们还自作主张算了一笔账：比如10000元的信用额度，可以到基金公司刷卡投资，购买10000份的货币市场基金，并把货币市场基金的赎回日期定在信用卡还款的截止日，利用赎回资金来还款，避免产生额外利息。按照年2.4%左右的收益率，最长56天的免息期，可以在没有任何成本的情况下，利用银行无息提供的资金获得10000×2.4%×56/365=37元的利润，如果手头有五张信用卡，每次免息期所获得的“无本生钱”的利润就达到185元！

　　事实证明，这只是一场“海市蜃楼”的投资美梦。基金公司不是商户，其POS机的作用当然也不是用来透支消费的。记者了解了一下，目前大多数发行货币市场基金的基金公司都表示，用信用卡刷卡买基金是被禁止的，即使有一天不再禁止，资金也是以现金的方式转到基金账户上的，对于信用卡来说，就相当于你进行了一次提现。提现所需要付出的手续费和利息我们不再重复，简单一点表达就是：以年息18%的方式从银行贷款，进行预期收益2.4% 左右的投资，这是怎样一笔买卖就很清楚了。

　　新近发行的中信南方基金联名信用卡同样不是以信用额度来买货币市场基金，而是“反其道”——利用赎回的货币市场基金来还清信用卡借款。持卡人同时是南方现金增利基金的投资者，用戶使用该卡消费透支后，自动用该用戶所拥有的货币基金对应的份额赎回还款，使得货币市场基金具备支付功能。



　　网上购物信用卡最安全？

　　不时会有人告诉你，网上支付使用信用卡是最安全的。这種说法的前提是在信用卡体系比较健全的國家，个人使用信用卡进行网上支付会受到相关法律的保护，如美國《诚信贷款法》(Truth in Lending Act)就规定消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。事实上，美國國会通过的《消费者信用保护法》(Consumer Credit Protection Act)又规定，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任，发卡人应该采取措施识别信用卡的使用人是经过授权的。也就是说，在银行无法证明消费不是由持卡人授权的前提下，持卡人连50美元的责任也不用承担。

　　但在保护持卡人的各项法规尚未完全建立的我國市场，在网上支付时使用信用卡，比较起借记和汇款、货到付款来，恰恰是最不安全的支付方式。

　　由于缺乏网上交易平台服务规范，网络商务号称“路宽灯绿没警察”，于是也很难杜绝一些诈骗行为。在进行网上支付时，不同商家给出的支付界面不同，有的是直接进入银行的支付界面，这相对比较安全，而有些则只是依照國际惯例只进行简单的卡号和有效期验证。如此一来，一旦信用卡丢失，甚至没有丢失只是信息泄露，都会给不法分子以可乘之机。

　　同时，信用卡进行网络支付无须开通网上银行，可以随时支付，在便利的同时也留下安全隐患。而与信用卡比较起来，借记卡网上购物必须先要申请开通网上银行，并经过所在银行的系列验证，安全度就高得多。而信用卡比较起借记卡的更大风险在于，信用卡可以在信用额度内任意消费，额度越高可能损失也就越大，而用于网上支付的借记卡，可以限定较小金额，从而减少可能的损失。

　　免年费又送礼不办白不办？

　　就在前年，普通白领为了拿到一张信用卡，或者想增加点信用额度都还是要费一点脑筋的，但在2005年，申请信用卡不仅通通免年费，开卡送礼也已经不是新鲜事了，而且送的礼物越来越重，从吸尘器到电熨斗，甚至是AUSSINO的四件套，银行一改收费时的苛刻，显得异常慷慨而且宽容。

　　有人一办就是好几张。本刊就曾经介绍过利用办卡拿礼物的精明理财策略，然而并不是每个人都是这样的理财高手。许多人或者冲着礼物，或者冲着人情，毫不犹豫地办了卡，之后却把退卡这件事丢到脑后。这些人大多抱有这样的想法：既然免年费，而我又不打算用这些卡去刷卡消费，根本就不会产生利息方面的問題，办一张卡可以拿一个礼品，不办白不办。

　　殊不知，信用卡是典型的“双刃剑”，银行在提供你礼物加免息的同时，也具备了收取年费及其它各项费用的权利。首年免年费并不意味着年年免年费，然而一般情况下，用戶一旦申请了卡片并拿了礼物，半年内是不能销卡的，稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。而且需要提醒的事实是，信用卡一旦激活即使从来没用过，也要收取年费。如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按年利率“利滚利”计息。

　　另外，通常说来，不激活信用卡银行是不收取任何费用的，但必须强调的是每个银行的具体操作是不同的，所以持卡人在办理信用卡时应该向发卡银行询问清楚，以免受到不必要的损失。