理财 保险预防经营风险

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【案例】

　　资产数百万

　　不知怎么理财

　　福州有一位不愿透露姓名的女士，她丈夫是做工艺品出口生意的，产品销往台湾，她自己在家打理家务，还有一个1岁的男孩。家庭收入每月大概3万～4万元，但整体不大稳定，每月支出7000~8000元(保底支出5000元)，车辆使用支出1000元/月。

　　生意上的收入都是以美元结算的，但他们对汇率不甚了解，每次收到美元立即结算成人民币存银行1年期定期存款。截至目前，他们已有1年定期存款300万元。

　　他们的不动产也较多，总共有房子7套：老家有两套闲置房；小户型两套，每月租金收入2500元；地点比较偏的有一套，租金500元；自住房1套，没有考虑搬家；还有一套120平方米的投资房，即将交房，已支付所有房款。

　　不过，一家三口都没有医保，丈夫和小孩都没有购买任何保险。1997年，该女士为自己在太平洋买了老来福养老保险，20年内缴清，每年缴费810元。按照保险条款，55周岁后，她每年可领到6000元。一家人没有别的保险。

　　理财期望：1.希望为自己和小孩购买一定的保险；2.更好地使资产增值。中國人寿福建省分公司客户服务部卢丽娜为其理财做出以下规划。

　　【建议】

　　夫妻补充医疗保障

　　从他们一家的收入情况来看，养老金基本不用担心，需要重点考虑的是医疗保障。一家三口共同缺少医疗保障，可以购买医疗保险。

　　具体来说，作为家庭经济支柱的先生须投保足额的风险保障(包括意外和疾病)。医疗保险的组合为重大疾病终身型+附加住院医疗+意外保障。夫妻二人分２０年存,年存８０００元左右两人可获得保险公司提供的54万元身故或高残保障金、30万元的重大疾病费用和1.2万元的普通住院医疗费用和意外医疗费(包括门诊)。



　　小孩投学平险

　　小孩只有1岁左右，只需购买50元/年学生平安卡，保险公司提供疾病住院医疗费用，如因意外产生的医疗费(包括门诊)也可报销，总保障高达7万元。

　　另外可以为孩子购买终身型理财产品(比如九九红福)，投保之日起，既能让被保险人拥有风险保障价值，并享受固定收益，也能作为孩子早期的教育金，中年的创业金，老年时养老金的补充。

　　八成存款转人民币理财

　　从他们一家的收入来看，每月房租收入3000元，加上生意上的收入拿出5000多元，可以满足日常生活支出。

　　建议美元无需全部转换成人民币，可选择半年期美元理财，获得3.7%左右的年收益率，同时，短线理财可避免调息的风险和汇率风险。如此也可以实现资产多元化。

　　所有现金存银行一年期定期存款，每年只能拿到1.8%的税后利率，收益偏低。因此，现有存款可以通过理财方式增值。一年定期人民币存款八成转换人民币1～3年稳健理财，预计比同期存款收益提高50%；两成可通过信托公司投资，获得5％～6%的年收益率，在可承受风险范围内进行非稳健理财，但市场投资有风险须谨慎，需了解具体投资项目。