职业经理人理财稳字当先

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　　家庭背景

　　闻先生，35岁，北京某自营公司总经理，工资17万，奖金15万，分红20万左右，共52万(税后)，未参加社会保险。闻太太，公司职员，31岁，工资10万，奖金5万，共15万(税后)，单位有三险一金。

　　闻家拥有北京二环内商品房一套，市价70万，贷款已还清。现金资产22万，其中活期20万元，现金2万元。自营公司股本180万(公司日常经营，不能随时变现)。

　　理财目标

　　预计在2006年底到2007年初贷款购入价位在100万元左右的第二套住房，装修费用20万，希望首付比例在50％，应如何安排贷款？计划在2006年底之前生下宝宝，生育费用预算2万－3万。每月工资节余如何定期进行理财？广发行　　理财师　　曹广

　　理财分析

　　闻先生今年35岁，正是事业发展的最好阶段，也是家庭成长的时期，这一阶段的主要目标是合理控制风险，适度积累财富。表面看闻先生似乎没有什么后顾之忧，但仔细分析不难发现，闻家投资产品单一、保障项目缺乏。另外，闻家在近两年还有买房、生小孩等计划，因此，合理的财务规划就迫在眉睫了。

　　理财建议

　　投资

　　闻先生现有现金22万元，每年还能有收入节余55万元。按照目前家庭月日常消费4500元计算，建议闻先生应保留至少3万元的活期存款作为应急备用金，其余的19万元分别用于购买股票型基金4万元；平衡型基金5万元；货币型基金5万元；國债或债券5万元。

　　闻先生计划在2007年初购买一套价值100万元的房子，首付比例50％，装修费用约20万元，总计70万元，从现在到2007年初约有十五个月的时间，按照目前家庭收入节余情况来看，到那时家庭的积蓄刚好可以支付这笔费用。以后各年的收入节余则可用于提前还贷或进行其他投资。

　　保险闻先生作为一家企业的负责人，同时也是家庭收入的主要创造者，仅有一些医疗和人寿保险是不够的。首先，应按照國家的规定纳入社会保险体系，按月为工人和自己交纳三险一金。同时还应购买一定数量的商业养老保险。

　　作为私人企业的老板总认为为工人交纳社保基金会增加运营成本，其实这不是一个正确的认识。社保基金允许在税前列支，因此可以相应的减少企业和个人的税负，是一種合理避税的方法。

　　房贷目前个人住房贷款主要有等额本息还款法和等额本金还款法两種方式。最近，建设银行还推出了等额递增还款法和等额递减还款法两種新的方式。就是说还款人在开始的一段时间内，每期还款额为固定金额，以后每隔一定时期(单位为月)，分期还款额都较前一段时间累进一定金额的方式。如果累进额大于0就是等额递增还款法；累进额小于0就是等额递减还款法。在相同的条件下，等额递减还款法较其他三種还款方式，所需支付的利息最少。

　　需要提醒闻先生注意的是，选择还款方式不应该以支付利息的多少作为衡量标准。省钱的方式并不是最适合的，每个人要根据自己未来的收入情况设计房贷还款方案。