买200万元别墅算清贷款账

祝爱华

　　家庭背景：王先生，今年37岁，就职于北京某进出口贸易公司，月收入4万元，年底有约5万元的奖金，单位参加了社会保险。由于工作原因经常要坐飞机出差，费用由公司报销。王太太，今年35岁，生完孩子之后一直在家作全职太太，没有保险，每天主要的活动是接送孩子上下学和健身。孩子今年8岁，上小学二年级。

　　王家每月日常生活费5000元，王太太的服装、美容、健身费用4000元，汽车方面消费2000元，通讯费1500元。赡养老人每月2000元。目前王家资产有:三居室住房一套，市值70万元，贷款已还清。活期存款20万元，定期存款60万元，股票市值35万元，现金5万元。汽车一部，购入时25万元，已使用4年。

　　王先生计划在郊区购买一处200万元左右的别墅，首付60万元，装修30万元，贷款140万元计划在20年内还清。应如何安排目前的资产，如何贷款才能比较合适。

　　□广东发展银行　曹广

　　王先生一家三口，虽然只有王先生一人工作，但仍有每月4万元的进账，每月家庭各项支出1.45万元，节余2.55万元，每年收入节余35.6万元，属于比较富裕的家庭。这样的家庭收入利用贷款购买一套价值200万元的别墅用于自住还是比较合理的，但如何规划房贷以及规划投资，王家也要算笔细账。

　　房产投资选择还贷

　　王先生要买的别墅价值200万元，贷款140万元，贷款期限20年，以下是目前國内商业银行开设的四種还款方式，我们一一做个比较。

　　等额本息还款法王先生在20年的贷款期内，每月的分期还款额是9480元，20年总还款额是227.54万元，也就是说王先生总共需支付利息87.54万元。

　　等额本金还款法王先生每月偿还本息金额不固定，利息随时间的缩短而减小。第一个月还款金额为12028元。20年总还款额是214.65万元，王先生总共需支付利息74.65万元。

　　等额递增还款法假定，累进间隔期为3个月，累进金额为100元。那么，王先生第一个月的还款额约为8400元。20年后总还款额约245万元。王先生需支付利息105万元。

　　等额递减还款法假定，累进间隔期为3个月，累进金额为－100元。那么，王先生第一个月还款额约为11400元。20年后总还款额约210万元。总共只付利息65万元。

　　这四種还款方式对王先生来说供款压力都不大，但等额递减还款法明显优于其他三種还款方式。因此建议使用第四種方式还款。如果几年后家庭积蓄达到较大金额，也可选择提前还款。

　　金融资产合理分配

　　王先生目前共有存款及现金85万元，股票35万元，分别占71％和29％。对于王先生这个年龄段的人来说应采取稳健的投资策略，因此应减少股票和存款的比例，增加债券和基金的比例。由于王先生将于近期购买一套别墅，首付60万元，装修30万元，这样就会使现有存款减少至30万元。建议将这30万元除去5万元的备用金外，平均投放于银行存款、债券和基金。

　　家庭生活保障为先

　　王先生一家只有一人有稳定的收入来源，而妻子和小孩的各项生活费用都需要王先生的收入来维持，因此，王先生是这个家庭的经济支柱，为了保证在王先生發生意外时，家庭生活仍能正常进行，就需要足够的医疗和意外保险来保障。另外，王太太虽然不是家庭收入的创造者，仍须购买足够的养老保险，以应对以后的生活开支。