房车齐备婚事圆满 小两口财务无远虑有近忧

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房车齐备，婚事圆满，但是小丁和小应却明显感到生活越来越沉重了。

　　婚礼办完了，小丁和小应总算松了一口气，可盘盘家底，新婚小两口只剩10万元存款，虽然有一套60万元的房子和一辆15万元的车子，但同时还背负着40万元20年期的房贷和4.1万元3年期的车贷，负债已超过了净资产。结婚带来的巨大现金流出的冲击，让两人顿感经济压力倍增。

　　小两口很有忧患意识，婚礼刚结束就开始算账，盘点婚前各自的财产、结婚的总开销以及婚后可供共同支配的资产。毕竟，从自由自在的单身生活迈入了小家庭，增加了家庭开销和很多单身时无需考虑的因素，理财规划上自然也要相应作出不小的变动。

　　算下来，结婚真是个昂贵的“消费品”，短期内要支付大量的现金，还不能给未来带来收益。这次，小丁办婚礼加房子简单装修就花了16万元，虽然收到了约5万元礼金,但也花掉了他工作5年来近一半的积蓄,这还不算父母补贴的20万元购房首期款；此外妻子半年前购新车的首付款10万元，也花掉了她工作3年来的所有积蓄。如今，小两口再次进入了资金原始积累期，只不过比刚工作时的起点略高。要注意些什么，招商银行的理财顾问给出了如下建议。

　　平衡结婚现金流出的冲击

　　理财顾问首先指出了小丁夫妻婚前理财的不足之处。一般而言，组建家庭可能会耗尽工作以来所有积蓄，甚至负债，形成一个资金缺口。小丁因婚前住在父母家且收入高，存下了不少钱，倒不至于负债，但是如果有好的理财规划，完全能准备更充裕的资金。若在两年前将已有的12万元积蓄购买信托或基金产品，进行以结婚为到期点的投资，按平均收益率4%计算，就可以增加1万元的结婚资金。此外，大宗物品的购买要以自身承受能力为前提，不能一味追随潮流。小应婚前买车就是非理性的，结果给婚后增加了每月1500元的还贷支出和1500元的养车费用。

　　历史只能作为教训，小丁夫妇更需要走好婚后理财第一步。经过结婚这一资金流出点后，积蓄骤降，再次进入原始积累期。婚前理财目的单一，宜投资流动性不高定期赎回的金融产品(如信托和基金)，因同等风险下，低流动性可以带来更好的收益。婚后则不同，除了每月固定的房贷车贷投入，还有未来的孩子抚养教育费用。如果是“丁克”一族，就更需要提早做退休养老规划，这些都是数额巨大的长期投资。宜在第一阶段投资高风险高收益的品種(如股票和股票型基金)来获得“第一桶金”，待第二阶段资金充裕后，再投资房产和实业等门槛高但能获得稳定现金流收入的品種，来实现以上理财目标。



　　目前小丁月收入7000元，小应4500元，除去基本开销3500元、房贷2900元、车贷和养车费用3000元，每月仅盈余2000元，一年只能存下2.4万元。车贷利率较高(5.49%)，金额不多，且用于投资不易获得高于贷款利息的收益。不如先还车贷，一方面节省利息5000元，一方面增加了月结余(还车贷后月结余3500元)。还完4万元的车贷后，剩余的6万积蓄留出家庭3个月的收入3万元作为应急资金，3万元可以小试股市，若年收益率能达到5%就要见好就收。

　　另一方面，每月3500元的节余考虑投资组合的平衡性以及家庭资产的安全性，建议投入定期定额基金，按4%的平均收益率计算，6年后就可以积累28.5万元，再加上3万元应急资金和4万元股票完全可以进入房市投资了。

　　财务AA制寿险共保

　　结婚前，小丁的工资全数交给父母打理，钱是节省下来了，但没有“用钱生钱”；小应更是赚多少花多少。针对两人的理财特点，理财顾问建议实行财务AA制。开设一个共同账户，支付日常公共事业费用和房贷；添置大宗物品时，根据预期花费和购入时间，双方按月存入固定金额；工资独立支配，不过事先根据收入确定每月必须节余下的金额，然后按季度或年度汇总。共同账户可以用小丁的名义开户，小丁保管卡，小应设定取款密码，两人共同设定查询密码(两个密码可以不同)，取钱或划账的时候小丁将卡交给小应去操作，夫妻双方起到了很好的监督作用。

　　两人乍一听，都很担心会不会引起夫妻双方的不信任。理财顾问一番话打消了他们的顾虑：财务AA制既可以确保家庭财富的积累，尤其适合都不善于管理开支的夫妻，又给了对方充分的空间和信任度，还会营造一種夫妻俩为实现一个梦想共同奋斗的氛围。

　　理财不单是投资，还要兼顾家庭资产的流动性和安全性。小丁夫妇都没有买商业保险，理由是认为单位的保险金已经足够了。对单身贵族来说，单位统一的意外险和简单医疗险的确足够了。但婚后责任感和经济负担都成倍增加，任何一方若有不测，都会对置业、子女教育以及老人赡养等产生无法估量的影响，保险计划迫在眉睫。现在很多保险公司都有一张保单夫妻共保的险種(如太平洋保险、平安保险)，既能增进夫妻感情，又操作简单并能享受分开投保没有的优惠。无论夫妻哪一方出现意外，都能利用保险利益继续帮助另一方分担教育子女、赡养老人的家庭重任。