清零负债：30岁单身男士的理财规划

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个人背景

　　小林，30岁，单身。财经大学本科毕业，对金融比较了解，现在苏州一家事业单位工作。

　　家庭状况

　　小林父母健在，60多岁，经营小生意，目前暂不用小林提供生活费，且有小林的哥嫂照顾。

　　资产状况

　　小林年收入6万元，住房公积金每年1.5万元 (到2006年账户上已有5万元)。小林工作出色，是单位优秀人才，单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金，年递增1800元，合同10年，期满可一次提取或每3年也可以向单位借用这笔钱。

　　小林单位缴纳养老和医疗保险，参照目前已退休的人员，小林退休后每月可领取退休金2000元。同时小林的单位基本每年组织旅游1～2次，个人能承担一半费用。

　　小林目前有1.5万元的存款；股票被套，总共投入的17万元目前市值只有10万元。

　　小林现有一套刚入住120平方米的房产，总价65万元。房子是组合贷款，按揭20万元，公积金贷款15万元，期限均为15年，贷款已还一年。

　　除了住房贷款小林还有一笔10万元的贷款，期限5年，每季还息1500元，到期一次性还本。

　　理财需求

　　(1)小林在近一二年可能会结婚生子，同时因为小林父母没有积蓄，等他们70岁后需要小林赡养父母，因此小林想争取用6年的时间尽早还清全部贷款。

　　(2)小林对做生意比较感兴趣，想兼职做一份生意。

　　理财组合建议

　　(1)日常生活开支 年安排2.4万元。

　　(2)旅游消费 年安排3000元。

　　(3)紧急备用金 以定活两便存款形式继续保持1.5万元存款，若动用应及时补足。

　　(4)意外保障 每年花560元购买國寿人身意外伤害综合保险。

　　(5)贷款支出 银行按揭20万元，月支出本息1384.8元；住房公积金贷款15万元，可将本人住房公积金账户上已有的5万元用于此项的提前还贷，同时用每年新增的1.5万元住房公积金抵缴房贷本息；另一笔贷款，月还利息500元。以上银行贷款年合计支出22617.6元。

　　(6)证券投资 继续持有10万元股票。

　　(7)存款或人民币理财产品投资 将年收入节余下来的1万元存银行定期或购买人民币理财产品。



　　理财建议分析

　　从小林的背景来看，流动资产不多，债务较重，且似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说，在私人财务的打理上，小林确实不够专业。

　　规划1：偿还债务

　　小林在财务上虽然有近30万元的负债，但不用因此而压力过大。这是因为，首先，小林年龄尚轻，工作表现优异，赚钱能力较强，正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两方面来看，对于目前负债，小林具备较强的偿债能力，且不会对个人日常经济生活形成太大压力。其次，若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术性的调整，那么这一块的偿债压力就可消除。

　　从小林提供的背景资料分析，他的住房公积金账户的资金到今年已有5万元(包括单位和个人缴存部分)，按照政策规定，他完全可以用这5万元偿还部分住房公积金贷款，剩下的贷款余额本息则可利用每年1.5万元的住房公积金逐月还本付息。这样，小林一方面减轻了偿债压力，另一方面又盘活了住房公积金。再次，小林作为优秀人才，享有单位的特殊人才基金，不妨每3年借用一次这笔基金，以提前归还部分房贷。这其中，无息借款和房贷之间的差额，也就是一笔理财收益了。最后，小林的另一笔10万元的贷款在目前宜继续贷下去，每月500元的利息支出并不多，可待证券市场复苏以至繁荣时，将10万元股票套现一次性还本。

　　规划2：筹资从商

　　小林对做生意比较感兴趣，然而做生意需要投资成本。目前小林尚不具备直接融资做生意的条件，若向银行借贷，则没有可供质押和抵押的资产(虽有住房，但因在还贷的初期，所以不能采用加按揭贷款)，间接融资这条路也走不通。

　　所以，如果小林想经商，在目前的低利率期可暂不提前归还银行房贷，而将年收入中节余的资金作为经商的原始资本来积累。目前阶段，小林应作好3件事：第一，应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业，不应辞去这份工作，所以生意上的经营需请他人料理。因此，在经营项目上应选择价格弹性较小的商品经营，比如价格固定的品牌专营店。与此同时，应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法，让好的机制调动聘用人员的销售积极性。第二，应对商铺选址进行调研，选好旺铺。第三，边积累资金边对经营项目的市场进行调研，寻找合适的时机。

　　具体安排

　　(1)日常生活开支 小林现单身，有可能即将处于热恋期。而热恋期既是人生最为浪漫的时期，也是高消费的时期。此外，苏州经济比较发达，与此相适应的生活成本也不低，同时小林还计划投资创业。因此，在即期消费上小林应把握好尺度，每月安排2000元基本合理。

　　(2)旅游消费 小林单位每年组织的1～2次旅游，本人负担50%，因此年安排3000元基本合适。

　　(3)紧急备用金 鉴于小林年轻、父母健康且暂不需供养，因此紧急备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的效益。小林可将现有存款1.5万元转为定活两便存款，并保持1.5万元常数，以增强个人经济生活的弹性和抗风险能力。

　　(4)意外保障 在个人和家庭的避险方面，小林应做的事主要是3项：一是在赚钱能力最强的时候，运用积累渐进的方式，为自己和家庭成员的老年生活作些准备，因为在通货膨胀的负面影响下，30年以后每月2000元的养老金很难让小林过上舒坦滋润的日子。不过，我國正处于低利率期，目前这类保险的预定利率上限为2.5%，并不合算。小林可在利率水平正常或较高时，再为自己准备养老金。二是小林应做好医疗健康避险的准备，将疾病带来的经济负担通过保险部分或全部进行转嫁，此类保险在40岁左右时切入最划算。三是人身意外伤害风险转嫁。对于小林这类上班族而言，这类保险是必须投资的。若小林每年花560元购买國寿人身意外伤害综合保险，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。



　　(5)贷款本息支出 根据小林目前的资产、收入及负债状况，想用6年时间全部偿清债务，除非风险投资极大获利，可能性几乎不存在。小林年固定收入6万元，6年下来共计36万元。若拟用6年时间清偿20万元银行房贷，那么小林每年可支配资金包括日常生活开支在内就只4000元左右了。显然这有悖“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财原则。若小林运用政策杠杆，甩掉住房公积金贷款本息支出包袱，抓住证券市场的利好机遇，将史N械墓善碧紫忠郧宄