女硕士的年终奖终极攻略

cjjausten

女硕士小伊最近心情很好，天天都要打开招行的网上银行查查工资账户，因为这个月该发年终奖了，而且数量不菲。小伊已经对这笔钱有了无数个规划，每个规划都能把尚未到帐的奖金花个精光。但是男友显然对这些规划都不满意，他更多地倾向于买股票或者基金，投资显然比消费重要。经过多次磋商两人也未能达成一致，最后他们只好找到理财工作室的老灰狼，希望理财师能给出一个更好的选择。

　　打理年终奖是一门学问，尤其是对刚刚结婚的年轻白领家庭，或者像小伊这样尚未结婚的情侣。

　　首先需要说明的是，年终奖并不是天下掉下来用来过年的馅饼，这也是一年辛苦工作所应该得到的正常报酬，这样就不会轻易陷入年终疯狂购物消费的误区。

　　小伊向理财师呈上详细的家庭财务报表，小伊在一家外企的公关部门工作，月薪税后大约6300左右，男友是某软件公司的工程师，月薪税后4800左右。年终奖的部分，小伊能拿到相当于两个月薪水的红包，男友这一块的收入更丰厚一点，大约2万人民币。从收入而言，这个年轻的家庭的财务状况不错，年收入能达到16万以上。但是支出也很壮观。两人虽然没有结婚，但是年初已经一起贷款买了一套房子，首付15万，贷款60万15年还清，每个月要偿还5000多。小伊由于经常要和客户打交道，需要比较注意个人形象，身上穿的衣服，手上挎的包，脸上抹的化妆品，甚至用的香水，都是不折不扣的名牌货，这部分的消费每个月平均在2000左右，男友没有什么生活情趣，除了偶尔买盒烟抽，基本上没有消费。两人共同的生活费用不超过1500。还有各種非常态支出，节日买礼物，旅游等约18000一年，交通费和通讯费大部分可报销，忽略不计。

　　年收入总计16万，年支出12万，正常年结余4万元。由于刚刚支付完房贷首付不久，现在两人的存款不到两万，因此这笔3万多的年终奖分外令人期待。小伊上次在商场打折时买的香奈尔香水已经快用完了，需要补充，上个月还看中了一款笔记本，双核静音超薄加上超长待机时间，还有家里的冰箱声音太大，最好换一个双门西门子的，这笔钱紧着点花，也许能够支付这些开支。男友的想法更多一点，首先是觉得沉重的房贷应该尽可能提前还清，15年的时间太漫长。其次，就算暂时不还，钱也应该先用来投资，现在股市行情火爆，应该让钱生钱。

　　理财师立场鲜明地站到了小伊的对立面，完全支持男友的主张。

　　理财师认为，对于小伊青年白领女性，收入属于中上，而且在未来几年里，随着工作经验的增加，收入有相当的增长潜力，但是她仍然没有逃脱能挣会花的魔咒，消费能力比较旺盛。消费带来的快感会让某些人失去理性，月光族的大量涌戏Nな盗苏飧稣胬怼＝谥葡?咽抢聿谱罴崾档幕?。?」苷夥N节制带了一定的痛苦。让理财师感到欣慰的是，沉重的房贷负担，大大压制了小伊的消费能力，这種强制性的支出，也相当于储蓄，房产的保值增值功能是相当不错的。

　　小伊和男友即将结婚，结婚后可能会有孩子，这两件大事都会出现大量的支出，需要及时打算。

　　股市走牛了一年多，好多人都从中淘到了金，考虑到指数已经处于一个阶段性高点，最近两天的暴跌也显示出市场希望调整的意向，此时进场，时机未必合适，而且两人都属于外行，对证券市场并不了解，理财师建议，如果要把年终奖投入股市，可以买封闭式基金，折价率较高，波动的幅度小于股票，适合长期持有，潜在收益很高，但是也存在相当大的风险。

　　银行也针对年终奖推出好多人民币理财产品，有固定收益的，也有浮动收益的。固定收益的有浦发银行的2007年首期汇理财产品、中行推出的2007年首款人民币“博·弈”理财产品、交行推出的得利宝“欢橙”系列理财产品；中信银行和民生银行相继推出打新股的理财产品，预期收益3%—8%，这类产品风险较小，收益也不错，如果小伊不想承担太多风险，可以考虑。

　　小伊和朋友每个月都会有一定的资金积余，以前都是任由其躺在工资卡里，无人打理，建议用来做定投，购买基金也好，购买债券也好，都能起到在积累的同时又增值的效果。两人都有信用卡，透支额度5万，所以两人没有必要保留太多现金，尽量利用信用卡的免息期消费，腾挪资金投资。

　　最终的目的，还是提前还贷。银行的房贷利率大多在6%以上，一般投资很难无风险，或者低风险地实现这样地回报，提前还贷节省利息支出，就相当于盈利。小伊最好和男友制订一个5年计划，尽量减少消费，增加投资的比例，满10万的时候就换掉一部分贷款，争取5年内实现还清。

　　小伊对理财师的方案很有意见，很有看法，但是由于男友很坚定地表示满意，而且想到5年后无债一身轻的感觉，小伊决定试一试。