一生如何才能衣食无忧

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面对飞涨的房价，不断膨胀的通货，总不见坚挺的荷包，大家不妨一起来思考这样一个問題：在北京，一个人一生需要多少钱才能做到衣食无忧呢？一百万元、二百万元、还是三百万元？不妨假设以眼前才30岁的男士、工作到60岁退休、生存至80岁为例，分析一下他的家庭情况：

　　1、房子。在北京买一套四环外的二居室50万元，房贷利息10万元，装修、家具等需10万元，共约70万元；2、车子。买辆一般的车约10万元，每月养车费(杂费、汽油、保养等)1000元，10年换一辆，30年共需66万元；3、孩子。培养一个孩子到大学毕业约需35万元(不含请家教、特长培养、出國留学等)；4、孝顺父母。四位老人每人每月200元(可以给钱，也可以买东西或旅游等)，20年共需19.2万元；5、家庭开支。一家三口每月开销3000元，30年共需108万元；6、休闲生活。每年用于健身、旅游、看电影等1万元，30年共需30万元；7、退休费用。退休后老俩口如果每月仍然靠3000元过日子，20年共需72万元(社会基本养老保险金作为退休后的休闲费用)。

　　统计一下，不算生病、意外等开销，一生总共需要400.2万元，平均每月全家需要有1.1万余元的收入。然而，目前在北京上班族的工资并不高，2005年北京的月平均工资为2734元。假设月薪3000元，夫妻一起工作攒钱，30年共挣216万元，还差184.2万元，平均每月差5100余元。怎么办呢？我们先看看靠压缩开支能不能解决問題：不开车可以省66万元，不管父母可以省19.2万元，不要休闲可以省30万元。可是算下来还差69万元，每月还需要增加约2000元的收入，才能维持一家人最基本的生活水准，所以光靠省吃俭用是过不上好日子的。

　　多挣钱固然可以解决这一問題，但对许多人来说会受到各種制约而很难实现，学会理财就成为改善生活条件的唯一选择。目前，在我國多数老百姓主要还是以储蓄为主，有的人可能还再买点儿國债。截止今年3月底，我國城乡居民人民币储蓄存款余额已突破16万亿元。而现在一年期定期存款税后利率才1.8%，还不够抵消通货膨胀(去年为3.9%，今年预计为3.6%)的影响。10000元如果不进行理财使之保值增值的话，按照3%的通货膨胀率，20年后的实际购买力只相当于现在的5438元。

　　华人首富李嘉诚的理财观就很值得借鉴。他每年平均购买1.4万元的股票和房地产，取得平均20%的回报，40年后累积1亿零281万元的财富。在接受媒体采访时，李嘉诚说：“20至30岁之间是人们努力挣钱的时候，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，人到中年时赚多少钱已经不很重要了，这时候反而是如何管钱更重要。”

　　那么，个人理财规划的一般步骤有哪些呢？笔者认为主要有以下五步：

　　第一步，根据对未来的梦想和可能设计合适的理财目标。不同的理财目标需要相应的投资收益来达成，而收益与风险是成正比的，只要能达成目标就不必冒过大的风险。所以，目标定得既要有挑战性，又要切实可行，也就是说要“跳着脚摘桃子”。

　　第二步，回顾资产状况，看清手上都有什么“牌”。通过家庭资产负债表和资产状况饼状图，可以对现有资产的情况有一个全面地了解。一般地，偿付比率(净资产/资产)应高于0.5，负债收入比率(负债/收入)应低于0.4，投资与净资产比率(投资资产/净资产)应保持在50%以上，储蓄比率(盈余/收入)和净资产(总资产-总负债)应较高。通过家庭收支平衡表可以掌握现金流情况，这就需要我们平时养成每天记账的习惯，注意积累理财的基本数据。一般地，流动性比率(流动性资产/每月支付)应控制在3～6左右为宜，始终保有3～6个月日常支出的现金以备不时之需。

　　第三步，明确目前所处的理财阶段。在生命周期的不同阶段有着不同的理财需求，需要制定不同的理财规划。一般而言，年轻时理财策略应该较为进取，以便尽快积累财富；年长时应采取较为稳健的理财策略，以避免出现大的波动，因为这时对大家而言都已经输不起了。

　　第四步，测试自身的风险承受能力。人处于不同的生命周期以及不同收入状况的人投资态度都不相同，不同的投资态度又伴随着不同的风险承受度和回报期望值。一个年轻人把资金全部用于储蓄和一个老年人将积蓄全部购买股票都是不明智的。可以通过调查问卷等多種方式测试自己的风险承受能力。

　　第五步，请理财顾问为自己量身定做理财建议书。需要注意的是，在选择投资产品时要兼顾安全性、变现性和收益性，只有适宜的投资组合才能在降低风险的基础上带来可观的回报。理财顾问还要综合考虑投资本金来源(一次性投资或分期投资)、投资的目的(本金增长或收入回报)以及投资的期限(短、中、长期)等因素，为客户量身定做理财规划(包括投资纳税规划、风险管理规划、退休养老规划、财产传承规划等)，并定期检视、修正、督促实施。

　　总而言之，一个人要想一生衣食无忧，确保家人能吃得好、穿得暖、住得舒服，显然光靠勤恳的工作还不够。以上目标的达成，还需要人们对自身的资本进行有效的管理与运作，也即需要进行个人理财。个人理财就是运作个人资本使其不受通货膨胀的影响而贬值，并达到保值增值的目的，以满足自身物质需求的过程。