高额保单不断出现 养老保险领取方式决定回报

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据统计，我國社会养老覆盖率仅为全部劳动力的25%，利用商业养老保险解决养老問題已成为广大消费者当务之急。而種種迹象显示，养老险市场需求强大。据一家保险公司人士透露，今年以来，该公司销售中的专门养老保险险種保费总额比去年同期增加35.8%，平均每个保单的保费达10.21万元，高额保单不断出现。

　　关注有无最低领取年限保证

　　专家建议，养老险产品的养老金领取方式相当重要，保户在投保时应格外关注“保证领取期”与“保险期间”均比较长的险種。同时，利用商业保险规划养老时，应充分考虑目前的收入水平和日常开销等，购买商业养老保险所获得的补充养老金以占未来所有养老费用的25%~40%为宜。

　　林先生是一家外企的高管，今年35岁，计划60岁退休。收入不错，但是花销也大，十分担心退休以后的生活质量没有保障，也特别害怕遇到意外或生病。在朋友的建议下，林先生考虑投保养老险，在看了多家保险公司的产品后，他发现，大多数养老险产品都是约定一个时间开始领取养老金直到终身，“买这类保险是活得越长越划算，如果寿命短的话，岂不是白买了？”

　　其实，眼下有着林先生这種想法的人不在少数。据了解，目前，市场上的普通养老险，在养老金的领取上，一般有两種方式。

　　一種是设定了一个保证领取年限，比如10年或20年，但保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁。以某保险公司近日推出的一款退休计划为例，承诺每个保户保证领取养老金20年。若保户领取养老金未满20年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满20年；若保户领取养老金满20年后仍生存，可继续领取，直至100岁。

　　而另一種则是没有最低领取年限保证，但是通常保险期间为终身，保户可一辈子领取养老金，也就是林先生说的“活得越长越划算”。因此，保户在投保时应格外关注“保证领取年限”与“保险期间”均比较长的险種。

　　组合保障相对全面

　　同时，有迹象显示，一直以来市场上的养老险产品比较单一的局面有望扭转。近期，有保险公司开始推出具多重功能的养老组合险，保障相对全面。如表中养老险组合计划，除可领取养老保险金，同时还具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能。不过，平安人寿广东分公司总经理胡國萍指出，虽然早期的养老险保障比较单一，由于其预定利率相对较高，因此也比较划算。

　　投保年纪越轻价格越低

　　为养老做准备，有多種方式可供选择，保险专业人士认为，由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、具有一定的强制性，所以需要将养老计划与其他投资分开。市民在选择商业保险规划养老生活时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销等，从而作出合理的选择。

　　同时，专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜，并应注意遵循三大原则：

　　首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，而投资和增值等功能在养老保险中居其次；第二是要注重保值，也就是说要看一个保险产品能够提供什么样的价值回报，而不是只看到时能够提供多少钱，因为判断几十年后这些钱的价值并不容易；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低。