[投保]如何选择适合自己的健康险？

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长期以来，我國保险业的健康险产品大多实行捆绑式销售，就是将它和寿险产品或者是与寿险产品的某些功能捆绑在一起，打包卖给消费者，如目前最普遍的返还型健康险，消费者每年要交保险费数千元，价格过高是其无法在國民特别是低收入人群中顺利推广的一个重要因素。

　　 中國保监会新出台的《健康保险管理办法》已于2006年9月1日起开始实施。该办法第十四条规定：医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这意味着返还型健康保险产品被叫停，健康保险将取消理财功能，只保健康，不再分红、返还。新规出台了，健康险市场面临变局，而一个直接而明显的变化将来自价格上，由于剔除了有关生存给付的责任，保险公司以后开发功能更加纯粹的单一健康险的价格将大幅降低，这对于那些收入不高而又希望得到健康保障的人来说无疑是个好消息。

　　 人一生罹患重大疾病的可能性非常高，大笔的医疗费用成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，以至伤及生命。根据保险公司的理赔记录统计，癌症仍然是目前國内最大的理赔原因，其理赔比率占到所有重大疾病理赔的50%以上。某保险公司新开发的健康险考虑到癌症复发因素，增加了新的保障功能，给患癌症的客户第二次索赔的权利，首开國内健康险之先河。该保险公司还透露，公司不排除将开发针对单一的癌症及其他高发疾病的健康险产品，预计它们将比包含多種疾病保障的保险产品的价格更低廉。消费者以前对于捆绑式销售的健康险只有“买”和“不买”的自由，完全没有“怎么买”的自由。现在，他们可以根据自己的真实需求用较少的钱买到最适合自己的产品。

　　 面对健康险的变化，消费者该如何选择，又该注意哪些新問題呢？笔者建议，消费者一定要在投保之前货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。对于健康保险，尤其是重大疾病险，消费者在投保时要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度，可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等是否便捷、合理来考查保险公司的服务。健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。从业务员对保单的介绍过程中，也可以看出其对险種条款、投保理赔须知等各方面的专业素质。另外，要选择责任心强的业务员。目前，各个保险公司的重大疾病险的规定上也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，合理地选择适合自己的险種。其实，保险不是越多越好，也不存在贵贱之差，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节。

　　 每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况，其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险種搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险加住院补贴保险；没有医疗保障的，选择重大疾病保险加住院费用保险。

　　 在新险種推出后，年轻人可选择纯保障型的单一健康险，以较低的保费先换取高额医疗保障，待工作稳定与收入宽裕时，再适当购买附加投资连结的保险或综合类险種，而成家立业、拥有稳定收入的人则可考虑在购买纯保障型健康险的同时选择一些具有投资功能的其他险種，形成保险理财组合，从而可以既得到健康保障，又获取理财回报。(作者北京市天平律师事务所律师)