如何活用存款实现换房计划

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林小姐和丈夫都在台资企业担任文员工作，固定月收入5000元。她的年度奖金约7000元。丈夫有社保和医保，她只有医保。目前家庭月支出1500元左右。有一市值30万元的商品房(其中有9万元银行贷款，10年还清)和一市值10万元的铺面出租，租金300元/月。儿子9岁，读小学四年级。现有活期12000元，无定期。

　　理财目标∶

　　1)准备近期为自己和丈夫购买商业险和为小孩高中的教育储备教育金。

　　2) 5年后换间大点的房子。

　　理财师建议：

　　一、风险管理与保险规划

　　根据理财行业著名的"双十原则"，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样的保障比较完备，保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　个案中的夫妻和小孩都缺少风险保障，虽有社会保险保障(含社保和医保)，但只是个基础，可通过商业保险完成完善的保障。考虑到家庭的收入水平，其家庭各成员保险费用总共不宜超过7000元，具体规划如下：

　　考虑到夫妻双方收入相当，任何一方出现较大风险都会影响小孩和另一半的生活水平。相对来说，丈夫的风险会高些。建议保额在45万元(年收入10倍加上9万元的贷款)。例如：平安人寿公司的智富人生保险(万能型)。特点是：1)保额选择空间大，可自由选择；2)积累财富稳定增值，没有风险；3)可以规避大病出现时的高治疗金风险；4)出戏N卮蠹膊∈痹诨袢