瞄准新年家庭财务目标5万元以内保本投资最明智

个布何一营

年末将至，身为白领的您辛苦工作了一年，将在节前得到公司奖励的丰厚红包。虽然年终奖有多有少，但是相信不少人拿到红包后总会盘算盘算———红包怎么用？有没有什么好方法把红包理理财，让红包变成“大红包”呢？理财专家分析，更多的人会将年终奖金寄希望于未来的投资战略上，这时要把握投资的两个原则：第一，为家庭财务中心目标服务。第二，以家庭避险为前提。

　　年终奖金2万元以下：划出部分犒劳自己　　

　　专家建议：对于两万以下的年终奖金，首先要划出一部分来犒劳自己，也可投资自己，深造充电，为今后获得更多的年终奖打好基础。其次，感谢长辈、奖励孩子，虽然金额不一定很大，但却是一片心意。给孩子现金容易养成乱花钱的习惯，不如帮孩子在银行开个存折，让他们亲身体验金融，获取初步的金融知识。

　　至于上述各类开销之后剩下为数不多的资金，对于保守型投资者而言，可以用来为自己买一份保险，或者立即开始基金定投计划，提前为自己的养老生活作好准备。对于激进型投资者而言，目前资本市场可能即将面临调整，而且资金量少，一笔投资风险过大，可先申购货币基金作为过渡，待来年市场情况明了后进行风险投资。

　　(工行理财中心)专家建议：对于这类人群所应采取的理财策略，原则上应以稳健型理财策略为主。因此，首推用60％的金额来购买一些保本型理财产品，或是投资于國债等基本没有风险的项目。虽然收益较少，但风险也相应大幅度降低。而剩下的40％，则可以考虑“少量股票型基金+较多平衡型基金”的投资组合，在确保一定收益的情况下，尽量降低理财所可能带来的风险。同时，基金产品属于专家理财，比起自己亲自操刀上阵显然要节省不少时间精力。

　　而对于那些确实愿意承担较高风险，又对理财抱有较大兴趣的理财投资者，可以选择“442”的搭配。即，40％购买股票型基金产品，40％直接投向股票市场，其余20％的金额则应采用“保本”的态度，可以选择上述那些“低风险，低收益”的理财组合及产品。(招行理财中心)

　　专家点评　　

　　对于奖金在2万人民币以下的市民，合理消费是最重要的，一方面犒劳辛苦工作了一年的自己，体现尊老爱幼的美德，另一方面，也应避免无度消费，不要让投资机会从身边白白溜走。由于只有2万元除去一些必要的节日开销，往往所剩不会太多。

　　因此，即使主观上愿意承担高风险，客观上风险的承受力相对还是较低，所以，还是应考虑相对保守的理财策略，不要太过于激进。而且，大多数理财产品都有最低金额的准入门槛，因此，手头资金不很宽裕的市民要看好相关细则再作决定。

　　年终奖金2万元－5万元：不妨先还房贷　　

　　专家建议：对于此年终奖级别的白领而言，奖金用起来宽裕了很多。

　　对于保守型投资者而言，提前归还房贷是一个较好的选择，因为明年1月1日起个人房屋贷款将执行新利率，较今年有所上调；也可购买债券基金或者进行债券投资，稳定的收益是您的首选。

　　对于激进型投资者而言，可逐步进入资本市场，选择股票型基金进行投资，从以往年末基金市场来看，大基金公司的龙头基金表现都比较优异，因为年末涉及到各类基金的排名及评级，基金公司往往会在其龙头基金上做文章。

　　此外，如果您有一定的投资经验，也可直接进入股市，跨年期间往往是新老题材交替，炒作公司业绩的时候，因此价值投资是您理财的关键。

　　(工行理财中心)专家建议：年终奖收入在2万至5万左右这一细分人群，在市民中占大多数。对他们而言，平衡型的理财策略是较明智的选择。同时，鉴于亲自参与理财过程需要大量时间精力，因此，首推的还是基金类产品。比如，可以考虑用40％的金额购买平衡型基金产品或者有一定风险的理财产品，30％则投资给股票型基金，其余的则还是采取稳健的做法，如购买保本型理财产品，甚至定期存款也是可以考虑的。

　　而对于偏好激进型理财方式的市民，则可以在保证资金流动性的情况下，将60％-70％的钱投入股票型基金。至于剩余的钱，则还是应该以“保本”为首要目的，如，一些债券类产品等。如果是希望亲自打理财产的市民，可以买卖股票、各类债券(國债、企业债等)或者选择一些带风险性的理财产品。(招行理财中心)

　　专家点评　　

　　此类投资者年终奖不多也不少，因此平衡理财，注重价值投资最重要。既不可因为追逐高利而盲目进入风险市场，也不应坐视不理与资产增值机会擦身而过。但是，一般收益在3.5％以上的理财产品，都有一定的风险。而风险的大小，则一般可以从收益率上得到体现。比如，收益率在6％-10％的理财产品，风险就可能相对要大一些。

　　在目前股市形势一片大好的情况下，另一種做法则是反其道而行之，可以先暂时把钱投入流动性较好的一些货币基金，以求适时地逢低吸纳。

　　理财关键词　　

　　基金定投基金定投：就是每隔一段固定时间(一个月或两个月)以固定的金额投资于同一只基金。

　　基金定投门槛非常低，每个月投入一两百元都可以。定期定额投资的金额虽小，但累积的资产却不可小觑，长期投资下来，其获利将远超过定存利息所得。每月存200元，存30年，如果存在银行里，按活期利息算，则可得约100000元，而假设基金定投年收益率6％，30年后累计可达201907元，差别很大。

　　提前还贷

　　由于从明年1月1日起开始上调贷款利率，年终红包一般是市民提前还贷的主要资金来源。但从今年资本市场的情况来看，很多市民更多倾向于去购买一些证券和基金产品，以获得较高的投资收益。此外，由于目前银行大力支持购房贷款，而其他消费用途贷款并不能随到随贷、轻易发放，很多市民决定不急于全部提前还款，预留出部分应急资金，用于下一步购车、还月供、家庭突发事件的准备等。

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