[养老]年金险偏重生存 两全险偏重身故

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北京开和迪咨询 孟薇薇

　　随着保险产品创新的步伐越来越快，许多不同类型产品的功能互相借鉴，导致它们间的界限越来越模糊，让很多消费者摸不着头脑。此次比较的民生长瑞年金保险与人保寿险精彩人生两全保险名义上属于两类产品，但在保险责任上却有很多相似之处，很容易让人不知所措。通过比较可以发现，民生长瑞年金保险偏重生存的保障，而人保寿险精彩人生两全险偏重身故的保障。

　　共同点

　　总体来看，民生长瑞年金保险与人保寿险精彩人生两全保险每隔一定时间都会有保险金返还，此外两款产品都有身故保险金、祝寿金以及红利。

　　其次，逐项来看民生长瑞保险年金的支付比例和人保寿险精彩人生两全保险生存金支付比例相同，同为基本保险金额的10％。

　　再次，从祝寿金这一项来看两款产品的给付标准是一样的，同为1倍基本保险金额。

　　最后，红利的领取方式也都有增额交清的方式。

　　不同点

　　首先，由于两款产品的属性不同决定了他们在保险金返还的期限上有所不同。民生长瑞是到一定年龄开始每年领取保险金(年金)，而精彩人生是从缴费开始，每生存满三个保单年度，就给付保险金(生存保险金)。

　　其次，身故保险金给付方式以及数额上也有所不同。民生长瑞是以年金开始领取年龄为界限，被保险人在这之前因疾病或意外伤害身故，按已交保险费的复利累积额(累积利率是2.5％)给付身故保险金，合同终止。被保险人在这之后因疾病或意外伤害身故，按保险单载明的保险金额与剩余保险期间内未领取的年金总额之和给付身故保险金，合同终止。

　　而精彩人生则是以70岁为界限，被保险人在这之前身故，按基本保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止。被保险人在这之后身故，按基本保险金额给付身故保险金，合同终止。另外若被保险人身故时年龄未满四周岁，按合同保险金给付比例表的规定给付身故保险金。

　　再次，祝寿金的给付时间有所差异。民生长瑞到合同满期日才给付祝寿金；而精彩人生到固定的70岁就给付祝寿金。

　　此外，从红利领取的方式来看。民生长瑞领取方式比较单一，只提供增额交清一種方式；而精彩人生比较灵活，有现金领取、累积生息、抵交保险费、增额交清多種选择。

　　最后，精彩人生比民生长瑞还多有一项全残保障，其给付方式及金额与身故保险金基本相同。

　　投保示例比较

　　李先生，33岁，为自己投保《民生长瑞年金保险(分红型)》，基本保险金额10万元，交费20年，从60岁开始领取年金，88岁满期，年交保费10931元，总保费：218620元。

　　张先生，30岁，为自己投保了《人保寿险精彩人生两全保险(分红型)》产品，他选择的基本保险金额为10万元，交费期间为20年，年交保费13500元，总保费：270000元。

　　假设两位先生都生存至88周岁，他们可获得的保险利益如表。

　　客户购买建议

　　一般的两全保险保险金都是在死亡或满期时支付，而像上述精彩人生这类衍生的两全保险却把保险金提前支付，让人在形式上感觉有点像年金产品，只不过间隔的时间稍长一些。再加上年金保险有了身故保障，两全保险有了祝寿金，让人更是容易混淆两类产品。

　　通过投保示例比较可以看到，在不计红利、并且在都活到88岁的情况下，两款产品的总体收益是基本持平。