[理财]高收入家庭“全攻全守”理财策略

abi

[客户情况]

　　吴先生，38岁，私营企业部门经理；吴太太30岁，也在國企工作；小孩5岁。

　　[资产状况]

　　吴先生年薪15万元；太太年薪5万元，两人每年还有大概10至20万元的其他收入；定期存款20万元，國债10万元，股票型基金10万元，货币基金4万元，股票5万元。

　　住房2套，其中一处价值100万元，首付30万元，余下的70万元办理了18年按揭，月还贷款本息5000元，已还5年，目前自己居住，另套价值60万元的房产，尚未出租；有车；夫妻双方均有正常的社保及公积金；家庭年生活费用5万元左右。

　　[理财需求]

　　理财方式是否合理？什么情况下可以考虑提前还贷？如何为孩子将来的教育做考虑？

　　财务分析

　　吴先生一家理财方面已经做出了诸多尝试，组合里拥有很多现代的理财品種，这是十分难能可贵的；现状看，应该积极利用现金资产和增加人身医疗保障，来使规划更完善。

　　理财建议

　　第一，在原有资产基础上做重新配置。尽快出租闲置房产，稳定增加现金流；股票方面如果没有足够的时间和能力打理，可以都转换成股票型基金投资；货币基金方面目前配置过多，如果半年内没有特别的消费款项，建议把货币基金持有比例缩小一半，余者也转化为其他基金投资。

　　第二，积极改变投资比例。家庭的年总收入很高，对于目前的消费和房贷没有绝对的压力，配置好理财品種，并不急于还贷；每月养成购买开放式基金的习惯，因为收入高并不一定选择定投的购买方式；可以尽量选择后端收费，以吴先生一家的收入来说，有车有房，孩子还小，应该没有在近年内太具体的消费目标。

　　第三，制定相宜的保险计划。对于高收入的人群，正常的社保均无法对其身价做出合理保障(宜与生活质量及收入比例挂钩)，建议吴先生购买高端寿险品種，来直接解决医疗、养老等問題；例：年交保费4万元或更多些(交费20年)，65岁时一次性领取100万元，并在此期间享受到最高300万元的寿险保障，每年有20万元的医疗费用(用药突破社保，网点内90%报销)；如果再加3000元或更多些的保费还可以让吴太太拥有同等条件的医疗保障；此款产品年缴费大抵与吴先生年家庭收入的10%相当，简单方式解决了一家的保障。

　　因为孩子尚小，用基金做长期投资完全可以帮助锁定将来的教育计划，而做为家庭中收入中坚力量的吴先生，则必须做好全面的保障；基金是目前最好的增值品種，合理配置，收益稳定；而保险是现在最好的保值品種，二者结合全攻全守；美满一家，幸福长有。