投资分析：信托产品可以多买吗？

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本期主持：方秀文

　　理财顾问：生命人寿理财顾问 余涛

　　骆先生日前来邮称自己理财结构如下：信托产品存了45万元，保险基金(5年期的)2万元，广发的薪+薪存了8万元，三个月自动转存3万元，股票2万元，年收入两夫妻共12万左右。目前的主要用途是培养女儿，现在读初一，每年学费1.5万元左右。自己开销3千元/月，夫妻俩有单位基本福利保障，1997年左右两夫妻还买了养老保险，有住房，没有车子。请专家看这種分配是否合理？还想买保险，不知该买什么样的保险。

　　案例分析：信托投资的比例过高

　　信托本身是“私募”性质，属于金融机构的非负债业务，有一定投资风险。况且信托公司的实力和信誉，产品设计，对风险的控制能力都很关键。目前信托评级的相关规定在短时间内还难推出，而且一般不承诺“保底收益”，而强调“预期收益”。

　　从骆先生提供的资料来看，理财结构大体合理，但以全部投资资产的71%投资信托，比例过高。

　　理财建议：可购终身重疾健康险

　　1、适当增加有保底承诺的理财产品。从11月1日起，银监会颁布两项规定，其中一项是：银行可以经营保底承诺的理财产品，建议客户不妨考虑。目前多家银行都推出了年收益率较高的人民币理财产品，建议适当增加这方面的投资比重至总资产的50％。

　　2、保险考虑保障和收益兼容类产品。从资料看，骆先生的理财资产中保险资产比重偏低，理财投资又偏于进取型，因为正当壮年，在保险上的投资也就不妨保障与收益并举，也就是投保带有分红类的保险产品。如有余力，还可以考虑购买终身重疾健康险补充医保。

　　在保险产品的设计上，不妨选择保额为30万元15年交费终身领取型的方式，这样一来可以降低眼下的家庭支出，二来可以使家庭获得长久的保障。生命人寿现有“生命至瑞”增额两全保险(分红型)，在投资时间内既有高额保障回报，时间又可自由选择，并能实现年金转换终身领取。“生命至福”、“生命至尊”保险组合，既确保客户享有保障，又是非常不错的理财产品。