开贴详谈：香港保险吸引大批内地居民赴港投保的真正原因！

香港爱心保险b

    重大疾病险在保障客户患上重大疾病时能得到理赔，一经确诊就一次性赔偿全部保额供客户自行使用。下面就用图文清晰地向大家展示香港重疾与内地重疾的不同，孰强孰弱，一起来看看：

同样保额香港保费更便宜

在保费上，相同年龄的受保人，香港保单的保费通常是国内保单的60%-70%。拿内地某保险公司与香港某保险公司的重疾险进行比较，同样保100万的情况下，在所交的保费上，内地需要交约75万的总保费，而香港的只需要交50万左右。

保障疾病种类更多，更人性化

    在保障疾病种类方面，内地保险公司的重疾险保障普遍只包含40多种疾病，且不含原位癌等特殊重疾。而在香港，重疾险保障一般包含了50多种疾病，比大陆重疾险保障范围至少多出10种以上。此外，香港的重疾保险一般还包含几十种非严重（早期）疾病、原位癌和严重儿童疾病等保障，自杀也是可以保障的。

    若等候期内发现疾病，香港保险公司则会根据情况，加费或不保某疾病或某个部位，相对人性化。国内保险公司一般会拒保，并退回保费。

看病地域范围对比。香港重疾保险，接受全球各地合资格的医院诊断书，无论客户未来身在何处，即使移民到了别的国家，保障依旧在！而内地的重疾保单通常要求客户在内地医院确诊，这样一来则会给客户带来一些不便。

    关于核保和理赔。在内地，买保险通常是“宽核保，严理赔”，由此造成诸多理赔纠纷。而在香港，却是“严核保，宽理赔”，保单条款更注重客户利益，理赔程序简单快捷可靠，内地居民附香港投保的，理赔时甚至只需将相关材料寄到香港就可理赔。

更重要的是，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。

近年内地客人赴港投保金额激增

    近年来，香港保险被越来越多内地客户认同，每年投保金额不断加大。

内地客户在港投保近5年来的统计数据：

    香港保险监理处统计数据显示，最近5年，在香港购买保险的中国内地客户正在呈现爆发式增长：

2010年新造保单保费44亿元；

2011年新造保单保费63亿元，增长43.2%；

2012年新造保单保费99亿元，增长57.1%；

2013年新造保单保费149亿元，增长50.5%；

2014年新造保单保费244亿元，增长63.8%。

是什么原因造成这些差别？

    是什么原因使得香港保险较内地便宜且回报更高？以寿险为例，先简单解析一下保险的保费结构：  

    P保费 =A（风险保费）+ B（附加费用） + C（储蓄保费, 即保单的现金价值）

    这个公式是寿险精算的基础, 任何人寿保险产品都能用此公式分解清楚。  

    内地保险产品设计中A和B比香港明显偏高, 有些可能是香港同类产品的两三倍, 这其中的原因很多:

    A（风险保费）是按预期生命表精算出来的, 这个要从香港男性和女性的预期平均寿命及死亡率来说明比较直接。内地的自然灾害发生，和意外率是远远高于香港地区的，内地人口预期生命比香港短，加上市场发展时间短也导致经验数据不足，从而使A(风险保费)部份比香港高；  

    B（附加费用）主要是由于大陆的保险教育欠缺，加上保险市场良莠不齐导致投保率低、营销成本过高、道德风险等原因使此部份比香港为高；  

    C部分主要原因是内地保险资金投资渠道有限, 内地保险公司的币种为人民币，不得出国投资。保监会更加限定利率上限为2.5%，不得超过银行，以免影响中小企业贷款，制约国民经济。投资渠道有限，利率限定导致保单收益不高，因此，内地保险公司需要提高成本来维持运营，最直接的方式就是提高保费。而香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化，资金流通更为自由。与此同时，香港保险投资经理的专业水平和风险控制能力都胜出一筹。香港三大保险巨头保诚、友邦、安盛都有将近或超过百年的历史，保险体系更趋完善，而内地人熟知的平安保险运营才不过30年。孰优孰劣，可见分晓。