开贴谈论，为什么要买香港保险，香港保险特点又是什么

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今天开贴来与大家谈论下，分享
1）保险是什么？2）为什么要买保险？3）怎样买保险？4）香港保险特点

第一）什么是保险，你对保险的有概念吗？

随着经济发展水平的提高，保险越来越走向千家万户，可是保险究竟是什么？保险能给我们带来什么这样的基本问题，许多朋友仍然只有一些模模糊糊的认识。今天我们就来讲讲这些问题。

   
     许多人讲，保险就是防病防灾的。这其实只是切到题而已。在回答保险是什么这个问题之前，我们先来了解一下风险

     不少人尝试给「风险」下定义。很可能对我们大多數人來說，「风险」带有损失或危险的意思，因此，我们可以把它定义为「与潜在损失有关的不确定性」，一个我们不能确定会否有某類的损失或不能确定损失的程度的处境。就是这个不确定性，連同潜藏在风险中使人忧虑的成分，形成了人们对保险的渴望和需求

     风险带來的潜在损失可能是：
  (a)财务上的(financial)：指可以用金钱來衡量的(例如，一部照相机被偷走)；
  (b)身体上的(physical)：指死亡或受伤(通常引起个人或其家庭经济上的损失)；或
  (c)情绪上的(emotional)：难过及悲伤的感觉。

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只有首两类风险较有可能成为（商业上）可保风险(insurablerisks)。同时，从更广的角度看，并非每种风险都是按以上列出的负面形式來看待的。

为了避免风险会带来的损失，我们得想办法进行风险管理。

首先是预防风险，目的是尽可能避免风险事故产生，从而避免损失或降低损失发生的可能性，比如我们日常生活当中经常锻炼身体，养成良好的生活习惯，就能有效降低疾病风险。

其次是减少损失，当损失仍无可避免发生时，我们想尽一切办法降低损失，比如，火灾发生时及时扑灭减少损失，一旦生病时及时就医，减少痛苦和医疗开支。

最后是风险转移和消化。风险已经发生，损失已经造成，为避免这种损失给我们带来灭顶之灾，我们需要一个机制，将风险转移给其他人（或者说将损失转移给其他人），这就是我们通常所说的保险；或者有一个机制，能将这种风险造成的损失消化掉，比如自己拥有足够的储蓄来消化这种损失，或者通过政府或社会救助的形式来消化这种损失。

刚刚提到，保险就是风险转移机制，我们通过支付保险费（或称「保费」），把个人的潜在财务损失转移给保险公司。

保险的基本意义是，在各种不同的投保事件中，当灾害发生时，保险可以为被保险人提供财务补偿。在商业方面，它能让经历了严重的火灾、沉重的法律责任等情况的商家幸存。从个人角度來看，金钱(人寿保险)会在悲剧來临或其他有需要的时候给人带來极大的帮助。

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转移风险（转移损失）还是风险消化？

如果风险已经产生，比如发生严重疾病，需要入院治疗，产生了一笔庞大的医疗费用。我们的做法有以下两种：

1）转移风险，如果已经购买了重大疾病险，保险公司会即时赔付我们一笔大额资金，用于大病治疗和修养，而家庭并不会因为自己生病失去收入而顿失经济来源；如果已经购买了医疗保险，保险公司会赔付我们在医院产生的庞大医疗开支，从而避免自己的储蓄缩水。

2）风险消化，如果没有购买保险，我们可以依靠自己的储蓄来看病， 自己多年辛辛苦苦积累下来的储蓄因为一场大病而化为乌有；而如果储蓄不足，还得通过向亲朋好友举借债款才能度过难关，虽然亲朋好友不会袖手旁观，但我们总 是欠下了一个极大的人情债，举借的债款日后也需要努力归还；当然，如果有政府机构或者社会慈善团体出面，也能够提供一定帮助，但往往僧多粥少，很难及时获 得这种援助。

因 此，在我们有能力时，通过购买保险，主动建立风险转移机制，远比被动消化风险来的更有尊严又更可靠。只是我们需要明白，买保险有成本——缴纳少量保费，但 能将风险造成的损失有效转移；而被动消化风险，初期没有成本，如果这辈子一直安好，可以说省下了保费成本，但若一旦发生风险，将会造成巨大的财务困境。

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你怎么选择呢？

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保险，就是将个人的风险通过保险公司，转移给大多数人。但究其本质，是将个人的风险后果（一般是财务困境）转移给保险公司，保险公司通过首期保费和投资来消化这种风险后果。

举个例子，比如我们有机会面临的重大疾病风险，其风险后果（财务困境）是：1）治疗重大疾病的费用，平均为5-7万美元，我们以最基本的5万美元计算；2）患病期间失去家庭收入，但家庭需要继续生活的费用（假设平均治疗时间为2-5年，我们以最基本的2年计算，假设每年的生活费用为1万美元。那么罹患严重疾病的财务困境就是5万+1万×2=7万美元。如果我们投保保额为7万美元的严  重疾病保障，一旦罹患严重疾病，就可从保险公司获得7万美元赔付，从而将这种风险财务后果（即7万美元的财务困境）转移给了保险公司。

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这个世界上95%的人是病死的，只有5%的人是老死的，绝大数情况我们也是前者！每个人都绝对不要心存侥幸，不要盲目乐观，今天在医院的人昨天还跟你我是一样的心态！

　　很多人不舍得为自己投资健康保障，但有个真相你要了解：60%的家庭会因为你的疾病，儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债，而那时候你估计是昏迷不醒的，什么都不知道，所以爱护自己就是减轻家人负担！
　　今天不注重养生，明天注定养一堆医生！可悲的是你养了医生也不管用，而最可悲的是很多人养医生的机会都没有，阎王叫你三更走，绝不留你到五更！比如罗京、王均瑶、乔布斯等人已做了最好的证明！

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世人不了解的真相：80%的人会把积攒下来的钱在离开这个世界的最后一年全部交给医院，最后还是得很不甘心的上路！今天你健康不代表明天你还健康，不代表10年后依然像今天这样，量变到质变的过程可能并没有那么痛苦，因此树立健康养生和保险意识很重要！
　　刚刚这几句既感性又理性的话，足够让我们明白，风险（财务）后果转移的重要性了。

　　那么，买了保险会怎样？没买保险又会怎样呢？

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买了保险，就要支付保费，因此，在当下，可能要少花点钱；相应的，没买保险，当然就可以多花一点钱。 买了人寿、重疾、意外等收入类保险，就可以在自己离开时或罹患重病时获得一笔收入，保证家人在一段时间安然度过或自己有一笔收入安心治病。买了医疗、财产等支出类保险，就可以在我们需要支出或发生财产损失时，由保险公司来替我们买单或弥补损失。买了退休和教育基金等储蓄类保险，就可以在退休后或孩子接受教育的时候，确保有钱养老或支付教育费用。